本文摘要：“校园债”调查从最先的银行信用卡，到如今的互联网金融平台，大学生这一目标群体未曾被市场退出过。甚至随着互联网的蓬勃发展，更加多的平台开始碰了校园贷款、校园分期的旗号，在部分平台，借款者只必须一张身份证、一本学生证，甚至需要本人签署，就能债到数万元。这场市场争夺战因此愈演愈烈。 直到近日一则“大学生负债数十万自杀身亡”的消息，将蓬勃发展的校园贷款模式推上舆论的风口浪尖。那么，网络贷款是如何风行校园的？当网络贷款侵略校园，又究竟带给了什么？

“校园债”调查从最先的银行信用卡，到如今的互联网金融平台，大学生这一目标群体未曾被市场退出过。甚至随着互联网的蓬勃发展，更加多的平台开始碰了校园贷款、校园分期的旗号，在部分平台，借款者只必须一张身份证、一本学生证，甚至需要本人签署，就能债到数万元。这场市场争夺战因此愈演愈烈。

直到近日一则“大学生负债数十万自杀身亡”的消息，将蓬勃发展的校园贷款模式推上舆论的风口浪尖。那么，网络贷款是如何风行校园的？当网络贷款侵略校园，又究竟带给了什么？ A 学生信用卡黯然退场 如今，早已工作好几年的温良仍然不时会收到来自招商银行信用卡中心的电话，就在2006年，他的一位学弟予以其表示同意将他的电话填写了信用卡申请表的联系人栏中，两年之后第一次收到银行的电话，他才告诉自己的这位学弟再次发生蓄意欠款，而此时，学弟早就无法联系。事实上，温良的遭遇并不是个例。

早在2002年，招商银行发售第一张针对学生的信用卡，自此之后，各大商业银行对于大学生信用卡市场的争夺战一发不可收拾。银行在各大高校聘用学生代理长年驻点，通过免除手续费、免年费、开卡过节等策略展开针对性营销，大部分信用卡的申请人需要存款凭证，需要担保人，只要填上一张申请表并索取身份证和学生证复印件就可办理。涉及数据表明，到2007年，大学生持卡比例早已升到24%。

不过，在办理完全“零成本”且附带种种优惠的情况下，不少大学生申请人多张信用卡，近超强其消费能力和偿还能力，随着持卡人数的大大上升，整个市场的风险更加大，大学生信用卡的逾期偿还亲率也大大下降。由于大学生没固定收入，而且制做能力较好，大学生过度欠下信用卡，家长不得不借钱的事件大大再次发生，银行的发卡风险大大增加，学生家长的反感也影响着监管部门的态度。随后，监管部门拒绝各银行在发售学生卡时要更加慎重。

2009年2月9日，中信银行的大学生卡“I卡”月暂停发售，招商银行也于2009年4月7日停止了针对大学生的“young卡”主办权。2009年7月，银监会印发涉及通报，对信用卡发卡的限于对象更进一步具体，信用卡申请人不应享有相同工作，或平稳的收益来源，或获取可信的偿还确保。

银行业金融机构不得向年满18周岁的学生发卡（附属卡除外），对于不符合条件但确实适当发卡的类似情况，必需实施第二偿还来源。随着银监会的取消，各大商业银行皆相继暂停了大学生信用卡的审核。据记者理解，为了笼络大学生这一群体，如今，不少银行也碰了“擦边球”，发售一些大学生信用卡，不过，这类大学生信用卡大部分为零额度，必须预先存款才可消费，深奥确实的资金市场需求。

B 网络贷款抢滩校园 各大商业银行的解散，并不意味著校园贷款这一市场几乎沦为“禁区”。随着商业银行面向学生市场的渐趋慎重，以及互联网金融的大大蓬勃发展，更加多的互联网金融平台反而开始跑马圈地，争夺战学生信贷市场这块大蛋糕。

在网络上搜寻“校园贷款”或“大学生贷款”，“1分钟申请人，10分钟审查，快至1天借贷，0抵押0借贷，最低额度约50万元”“大专及以上学历可申请人大学生贷款，需要抵押，比信用卡低廉50%，100元-5万元额度等你来！”“最慢3分钟审查，隔天借贷”“只需获取学生证才可办理”“1小时到账，偿还无压力”这样的广告语随处可见，数十个平台的网站让人眼花缭乱。而据记者理解，更加多的学生也开始利用网络借贷平台符合日常消费市场需求，如出售电脑、手机等电子产品，或者减轻日常资金市场需求。在一家贷款平台页面上，记者看见了一幅借款类型分布图，在这家平台上，用作自学培训和资金周转的借款比例皆为15%左右，用作购物的则为9%左右。

记者通过多个渠道搜寻找到，目前几家主要的分期平台可获取的借款额度大体在数千至数万元平均，有的贷款额度甚至高达30万元。在百度搜寻的第一条，记者看见一家取名为“名校债”的校园贷款网站，关上网站首页，借款人、借款人学校及借款金额等信息滑动表明，借款额度从1000元至2万元平均，在这家平台上，记者还看见“山西农业大学信息学院1536××××已申请人11000.00元”“太原科技大学华科学院1873××××已申请人15000.00元”等信息，平台客服告诉他记者，目前该平台仅限于全日制统招专科、本科、硕士、博士在校生的借款服务，可借款期数为1月、2月、3月、12月、24月、36月，申请人程序较为简单，只需获取学生证和个人身份信息才可，到账时间最慢5秒，最快1个小时（类似情况除外）。据记者理解，目前，这些针对学生群体派发的贷款途径有三种，一种是学生分期购物平台，符合大学生购物市场需求，比如趣分期、任分期等；其次是全然的P2P贷款平台，用作大学生助学和创业，比如投投贷、名校债等；另一种则是由阿里、京东、淘宝等传统电商平台里面获取的“白条”等信贷类服务。这些网络借贷平台不仅在线上公布借贷信息，同时也在线下扩展“客户”，有的平台不仅在校园派发宣传资料，还发售一些扫码过节等活动。

C 背后门道构成产业链 在一家股份制商业银行负责人显然，多数校园贷款比起于之前的学生信用卡，只不过是“换汤不换药”。而且根据记者理解，一些在学生群体中受到注目的借贷平台，只不过有不少是有银行参予投资或跟银行合作的，比如一家针对大学生消费服务的取名为“学信贷”的互联网金融平台，其网页表明，一家股份制商业银行是其合作伙伴之一。而另一家平台“趣分期”则在逾期偿还的影响栏中具体标示，其业务是与银行合作的，不偿还不会影响个人终生联合报。

事实上，这样的网络贷款平台如今早已构成一条原始的产业链，不少平台不只有自己的网站，也创立了自己的微信平台和APP，甚至经历了几年的发展，取得数轮投资，就像当时银行为了扩展信用卡市场大规模招生校园代理一样，有的平台也发展了一大批校园代理甚至校园经理，记者搜寻与校园贷款涉及的QQ群，找到了数十个带着“学生债交流”“校园全职”“借条借贷”“校园经理”“校园大使”等字样的校园贷款QQ群，有的群成员超过数百人，据记者理解，这些群中的成员有的以借款人居多，有的则负责管理在学校派发传单，有的也负责管理“催收”。尽管在申请人贷款时，借款人拿着身份证、学生证，再行填个表格，不必须借贷，不必须资质审查，之后可以取得自己所需的贷款，有的平台甚至还投出“零首付、零利息”的旗号，但在银行业涉及人士显然，这些平台实际的贷款资金成本并不较低。

根据记者理解，不少网贷平台虽以较低分期利率更有学生，但这些平台的月利率广泛在0.99%至2.38%之间，显著低于目前银行信用卡分期费率，此外，不少平台还不会缴纳客户服务费率和借贷服务费亲率，这些费率也都是按月计算出来，有的服务费亲率甚至低于借款利率，加总之后，一些平台的月费率在3%以上，换算之后，年费率最少在30%以上，这样的借款成本早已堪比高利贷。除此之外，在这些平台上，借款者的贷款债权人成本也是低得可怕。

根据涉及信息，一旦逾期，网贷平台“名校债”不会缴纳逾期并未还金额的0.5%/天作为违约金，“趣分期”则要缴纳贷款金额的1%/天。还有少数贷款平台甚至不会缴纳贷款金额的7%/天至8%/天作为违约金。

D 财务“陷阱”还须要警觉 事实上，当贷款消费沦为习惯时，并不是所有在校大学生都能很好地掌控自己贷款的“尺度”。记者调查找到，网络借贷平台很不受学生青睐，但部分贷款不存在信息审查严加、高利率、低违约金的特点，而学生在快速增长的消费意欲和侥幸心理之下有可能“连环债”，堕入财务“陷阱”。回应，不少业内人士指出，在校期间，对于大学生消费理念的必要引领和财务教育必不可少。

在一位互联网金融行业人士显然，大学生接受高等教育，会只能债权人。对于不偿还的大学生，可以通过通报同学、辅导老师的形式来敦促其偿还，或写到诚信记录里，不偿还不会影响毕业，这样就能对学生网贷群体构成约束。此外，校园债产品的风险说明了必须完备，比如实际的资金成本告诉，偿还风险、债权人风险警告等，罚息、服务费、违约金、滞纳金、催收费等名目堪称应当给借款客户不作重点提醒。

一般来说，大学生网贷必须警觉“力所不及”的风险，同时不应不具备准确合理的消费观，与此同时，有关部门应付平台强化监管，平台某种程度应付大学生贷款资质展开一定的审查，规范审核流程，在法律法规框架内经营业务，对欺诈信息审查造假的，平台也要分担适当的责任。上述股份制商业银行负责人则指出，在金融方面过分特别强调对大学生的维护失礼偏颇，学生毕业后转入社会后恐怕要认识这些信贷产品，因此，若能提早构成识别能力，以及构成准确的消费观，可有效地避免日后落到财务“陷阱”，因此，在校期间，学校也有适当对学生强化财经教育，增强校园管理，同时引领学生构成准确的消费观。

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